Een studieschuld én hypotheek

Een studieschuld lijkt misschien een onschuldige lening met gunstige voorwaarden, maar kan onverwachte obstakels opwerpen wanneer je een (nieuwbouw)woning wilt kopen. Hypotheekverstrekkers houden rekening met je studieschuld bij het bepalen van je maximale leencapaciteit. Een studieschuld kan je maximale hypotheekbedrag verlagen, zelfs als je je maandelijkse aflossingen keurig op orde hebt. Hoe wordt je studieschuld precies meegerekend en loont het om eerst af te lossen?

Je maandelijkse betaling aan DUO

Een hypotheek afsluiten kán met een studieschuld meestal wel, maar vaak kun je minder lenen. Dat komt omdat je maandelijks een vast bedrag aan de Dienst Uitvoering Onderwijs (DUO) moet betalen. Hoe zwaar je studieschuld meetelt voor je hypotheek hangt sinds 2024 af van dit wettelijke maandbedrag dat DUO voor je heeft vastgesteld. Dit maandbedrag is het bedrag dat je per maand zou moeten betalen om je schuld precies binnen de looptijd geheel af te lossen. Val je binnen het oude leenstelsel van vóór 2018, dan is dit in 15 jaar. Vanaf 2018 mag je in 35 jaar je studieschuld terugbetalen. Het totaalbedrag van je studieschuld wordt in dat geval over meer maanden verspreid, waardoor je maandlasten hoogstwaarschijnlijk lager liggen.

Betaal je bijvoorbeeld € 90,- per maand aan rente en aflossing van je studieschuld aan DUO, dan betekent dit in de praktijk dat je maandlasten voor je hypotheek netto ook € 90,- minder mogen zijn en dat het hypotheekbedrag dat je mag lenen lager is.

Minder of (nog) niet betalen studieschuld

Ook wanneer je je studieschuld (nog) niet terugbetaalt aan DUO, houdt een hypotheekverstrekker rekening met het bedrag dat je per maand zou moeten betalen voor je studieschuld. Dit kan bijvoorbeeld het geval zijn wanneer je nog in de aanloopfase zit en je nog niet bent begonnen om je studieschuld af te betalen, je tijdelijk minder betaalt voor je studieschuld omdat je te weinig verdient (DUO kijkt naar je draagkracht) of wanneer je tijdelijk je studieschuld helemaal niet betaalt. Dit kan zijn wanneer je hebt gekozen voor een aflossingsvrije periode.

Extra aflossen loont

Als je extra aflost op je studieschuld, dalen je maandlasten bij DUO. Hierdoor kun je mogelijk een hogere hypotheek krijgen, wat je kansen op de woningmarkt vergroot. Stel dat je een studieschuld hebt van € 25.000,- en daarvan € 5.000,- extra aflost. Alleen de maandlast van de resterende € 20.000,- wordt dan meegenomen. Let op: het gaat hier om een extra aflossing boven op je maandelijkse aflossing aan DUO. Je krijgt bericht van DUO wanneer je maandbedrag na een extra aflossing daalt.

Tip! Ben je benieuwd wat een extra aflossing van je studieschuld doet met je maximale leencapaciteit voor een hypotheek? Bespreek jouw situatie met een financieel adviseur. En ben je van plan om je hele studieschuld binnenkort terug te betalen, dan kun je je hypotheekverstrekker hier alvast op wijzen. De hypotheekverstrekker weet dan dat je binnenkort meer te besteden hebt en dit kan een verschil maken.

Studieschuld melden of verzwijgen

Bij het aanvragen van een hypotheek ben je wettelijk verplicht om alle financiële verplichtingen, waaronder je studieschuld, te melden. Dit is essentieel, omdat de hypotheekverstrekker alleen met deze informatie een verantwoorde berekening kan maken van wat je maximaal kunt lenen. In veel gevallen vragen hypotheekverstrekkers ook om bankafschriften waarop de maandaflossing van je studieschuld vermeld staat. Meld je je studieschuld niet, dan loop je het risico een hypotheek af te sluiten waarvan je de maandelijkse lasten niet kunt dragen. Koop je je woning met de Nationale Hypotheek Garantie? Dan verlies je door je studieschuld niet te melden bovendien je recht op de verzekering van de NHG. Omdat een studieschuld niet wordt geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR), ben je zelf verantwoordelijk voor het melden ervan.